Welke zakelijke lening is het beste?

Een zakelijke lening afsluiten is een belangrijke stap

Een zakelijke lening afsluiten is voor veel ondernemers een belangrijke stap. Het kan gaan om een investering in bedrijfsmiddelen, het opvangen van tijdelijke tekorten in de kasstroom of het realiseren van groei. Omdat er veel verschillende vormen van zakelijke leningen zijn, is het niet eenvoudig om te bepalen welke optie het beste is. Het antwoord hangt sterk af van de situatie van de ondernemer, de financiële mogelijkheden en de doelen die men wil bereiken. In dit artikel bespreken we de meest voorkomende soorten zakelijke leningen, hun voordelen en nadelen en hoe je kunt bepalen welke het beste past bij jouw bedrijf.

Het belang van de juiste keuze

Het kiezen van de juiste zakelijke lening kan het verschil maken tussen gezonde groei en financiële problemen. Een lening die goed aansluit bij de behoefte van een onderneming zorgt voor stabiliteit en ruimte om te ondernemen. Een verkeerd gekozen lening kan leiden tot hoge kosten of beperkingen die de bedrijfsvoering negatief beïnvloeden. Daarom is het belangrijk dat ondernemers goed inzicht krijgen in de mogelijkheden en de voorwaarden.

Soorten zakelijke leningen

De traditionele banklening

De klassieke manier om geld te lenen is via de bank. Banken bieden vaak zakelijke leningen met een vaste looptijd en een afgesproken rentepercentage. Dit type lening is vooral geschikt voor ondernemers die duidelijke investeringen willen doen, zoals het aanschaffen van machines, voertuigen of het kopen van een bedrijfspand. Het voordeel van een banklening is dat de rente doorgaans relatief laag is vergeleken met andere kredietvormen. Het nadeel is dat banken strenge eisen stellen, zoals het aanleveren van jaarcijfers, prognoses en soms ook persoonlijke zekerheden.

Zakelijk krediet of rekening courant krediet

Een zakelijk krediet werkt als een flexibele geldreserve. Ondernemers krijgen een limiet op hun zakelijke rekening en kunnen dit bedrag naar behoefte opnemen en terugbetalen. Dit is handig voor bedrijven met schommelende inkomsten of seizoensgebonden activiteiten. Het voordeel is de flexibiliteit, maar daar staat tegenover dat de rente vaak hoger ligt dan bij een vaste lening. Ook kunnen banken extra kosten rekenen voor het aanhouden van een kredietlimiet.

Microkredieten en minileningen

Voor kleine ondernemers of zelfstandigen zonder personeel kan een microkrediet uitkomst bieden. Dit type lening zonder BKR toetsing en jaarcijfers is bedoeld voor relatief kleine bedragen, vaak tussen de 1000 en 50.000 euro. De aanvraagprocedure is meestal eenvoudiger en de beoordeling richt zich minder zwaar op uitgebreide jaarrekeningen. Het nadeel is dat de rente vaak hoger is en de looptijd korter, waardoor de maandlasten zwaarder kunnen uitvallen.

Leaseconstructies

Als het gaat om de aanschaf van voertuigen, machines of ICT-middelen kiezen veel ondernemers voor lease. Bij financial lease wordt het bedrijf uiteindelijk eigenaar van het object, terwijl bij operational lease het object na afloop teruggaat naar de leasemaatschappij. Lease kan aantrekkelijk zijn omdat er minder eigen middelen nodig zijn en omdat de financiering vaak gekoppeld is aan het object. Het nadeel is dat de ondernemer vastzit aan een contract en dat er vaak extra voorwaarden gelden.

Alternatieve financiers

Naast banken zijn er steeds meer alternatieve aanbieders van zakelijke leningen. Dit kunnen online kredietverstrekkers zijn of investeerders die via platforms kapitaal beschikbaar stellen. Deze aanbieders werken vaak sneller en met minder strenge voorwaarden dan banken. Ondernemers die snel geld nodig hebben of die niet voldoen aan de eisen van een bank kunnen hier terecht. De keerzijde is dat de rente en kosten meestal hoger liggen dan bij traditionele leningen.

Waarop letten bij het kiezen van een zakelijke lening

Hoogte van de rente

Een belangrijke factor bij de keuze voor een lening is de rente. Deze bepaalt in grote mate de totale kosten van het krediet. Lage rentepercentages klinken aantrekkelijk, maar het is belangrijk om ook te kijken naar bijkomende kosten zoals administratiekosten en afsluitprovisie.

Looptijd en maandlasten

De looptijd van de lening heeft direct invloed op de maandlasten. Een korte looptijd betekent hogere maandlasten, maar ook sneller aflossen en minder totale rentekosten. Een langere looptijd biedt meer ademruimte maar kan uiteindelijk duurder zijn. Ondernemers moeten goed inschatten wat hun bedrijf kan dragen.

Zekerheden en voorwaarden

Veel financiers vragen om zekerheden zoals borgstellingen of verpanding van activa. Voor kleine ondernemers kan dit een struikelblok zijn. Het is verstandig om de voorwaarden goed door te lezen en te begrijpen wat er gebeurt als het bedrijf tijdelijk niet kan betalen. Transparantie is essentieel.

Flexibiliteit

Sommige leningen bieden de mogelijkheid om extra af te lossen zonder boete of om tijdelijk minder te betalen. Voor ondernemers die niet altijd zeker weten hoe hun omzet zich ontwikkelt kan dit een groot voordeel zijn. Flexibiliteit kan soms belangrijker zijn dan een lage rente.

Welke lening past bij welke ondernemer

Startende ondernemers

Voor startende ondernemers is het vaak lastig om een grote lening bij de bank te krijgen omdat er nog geen financiële historie is. Voor hen zijn microkredieten of alternatieve financiers vaak een betere keuze. Ook kan lease interessant zijn als er bedrijfsmiddelen nodig zijn zonder dat er direct veel eigen geld beschikbaar is.

Groeiende bedrijven

Bedrijven die willen uitbreiden of investeren in nieuwe vestigingen kunnen beter kiezen voor een traditionele banklening of een lening via een alternatieve partij met scherpe voorwaarden. Hier gaat het vaak om grotere bedragen en langere looptijden.

Ondernemers met pieken en dalen

Voor ondernemers in sectoren met seizoensinvloeden is een zakelijk krediet of rekening courant krediet vaak de beste oplossing. Hiermee kunnen zij schommelingen in inkomsten en uitgaven opvangen zonder dat er telkens een nieuwe lening aangevraagd hoeft te worden.

Video met hulp bij aanvragen

Voorbeeld 1: Ondernemer detailhandel

Een ondernemer in de detailhandel wil zijn winkel vernieuwen en nieuwe inventaris aanschaffen. De investering bedraagt €25.000. Hij kiest voor een traditionele banklening met een looptijd van 5 jaar en een rente van 6 procent. Dat betekent dat hij maandelijks ongeveer €483 betaalt. De totale kosten van de lening komen hiermee op ongeveer €28.980

Voorbeeld 2: Tijdelijk extra werkkapitaal

Een zzp’er in de bouw heeft tijdelijk extra werkkapitaal nodig omdat hij pas na afronding van een groot project betaald krijgt. Hij vraagt een zakelijk krediet van €10.000 aan. Dit krediet kan hij flexibel opnemen en terugbetalen. Over het opgenomen bedrag betaalt hij 7,5 procent rente. Neemt hij bijvoorbeeld €5.000 op voor drie maanden, dan kost hem dat ongeveer €94 aan rente

Voorbeeld 3: Kleine foodtruck kopen

Een startende ondernemer in de horeca wil een kleine foodtruck beginnen en heeft €7.500 nodig voor de aanschaf en inrichting. Via een microkredietverstrekker sluit hij een lening af met een looptijd van 3 jaar en een rente van 9 procent. De maandlasten bedragen ongeveer €239 en de totale kosten van de lening komen uit op €8.604